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후반전 센터백은 든든한 연금트리오로[도와줘요 자산관리]

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작성자 JungEunji 작성일22-09-24 16:33 조회12회 댓글0건

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■김정열 NH농협은행 All100자문센터 WM전문위원



[서울경제] 찬바람이 불어오기 시작하자 올해 퇴직을 앞둔 직장인 한마음(56세) 씨는 고민이 많아졌다. 막상 퇴직을 하려니 연금트리오(국민·개인·퇴직)를 나의 노후자금으로 활용해야 하는데 그동안 크게 관심을 두지 않았던 터라 세금과 운용방안, 지급방법 등이 꽤 복잡해 보이기 때문이다. 흔히 삼층연금이라 불리는 국민연금,개인연금,퇴직연금에 대해 알아보고 은퇴후 안정적인 노후설계가 가능하도록 본인의 계획에 맞게 활용해보자.국민연금:계속납부 유리, 조기수령 vs 연기연금



국민연금은 출생년도에 따라 수령나이가 다르다. 만 60세 미만까지는 국민연금을 의무납입해야 하지만 퇴직 후 소득이 없다면 납부예외 신청이 가능하다. 하지만 납입기간과 납입금액에 따라 연금수령액이 달라지기 때문에 나중에 보다 많은 수령액을 원한다면 최소가입금액(9만 원)으로 납입을 계속하기를 추천한다. 더 많은 금액도 납입이 가능하지만 납입액 대비 환급률을 고려한다면 최소가입금액이 유리하다. 또한 60세가 넘는다 하더라도 임의계속가입을 통해 납입기간을 늘린다면 노후에 받는 연금액은 더 늘어날 수 있다.나의 자금수준·건강상태 등을 고려해 조기수령 또는 연기연금을 활용하는 것도 좋은데 예를 들어 가족력이 있어 장수를 기대하기 어렵다면 조기수령, 다른 소득이 있어 국민연금 감액이 걱정된다면 연기연금을 고민해 볼 필요가 있다.개인연금:사적연금 1200만 원 고려기존에 세액공제를 받았던 상품에 대해서는 연금으로 수령하는 것이 바람직하다. 일시금으로 수령 시 기타소득세 납부로 기존에 받았던 세액공제금액보다 더 많은 금액을 환급해야 하는 경우가 발생하기 때문이다. 세액공제를 받은 상품으로 연금수령을 할 때는 수령액이 연간 1200만 원을 넘는 경우 종합과세 되는데 그렇다고 무조건 종합과세되는 것이 불리한 것은 아니니 본인의 세율구간과 연금액을 따져보고 연금수령 기간과 금액을 결정하기를 권한다. 세금 예상액을 알아보기 위해 국세청 홈텍스 사이트의 모의계산 프로그램을 이용해 보면 좋다.퇴직연금:절세+과세이연+투자수익퇴직금을 지급받는 시점에는 보통 대출상환, 사업자금, 노후연금, 증여 등 개개인의 향후 계획에 따라 △일시금 △일부 일시금·일부 연금 △전액 연금 세가지를 고려하게 된다. 퇴직연금은 연금으로 10년이상 수령시 30~40%의 퇴직소득세 절세효과를 볼 수 있는데 퇴직금 수령액이 큰 경우 효과가 더 크다. 하지만 일시금으로 지급받는다 하더라도 일부 금액에 대한 절세는 가능하다. 이를 위해서는 퇴직시점에 어떠한 형태(DB·DC·과거의 퇴직금 제도 등)로 퇴직금이 운용되고 있든지 간에 개인형퇴직연금(IRP) 계좌로 수령해야 한다. 만 55세 이상이거나 퇴직금이 300만 원 이하인 경우 입출식 계좌로도 받을 수 있지만 이런 경우라도 절세가 목적이라면 꼭 IRP계좌를 거쳐야 한다.IRP계좌로 수령하게 되면 절세가 가능한 연간 수령 한도가 생성되는데 ‘계좌평가액/(11-연금수령연차)*120%’가 된다. 한번에 찾아간다 하더라도 연금개시 후 수령하게 되면 초년도 연간수령한도 금액 만큼은 퇴직소득세 30% 절세가 가능한 이유이다. 물론 전액 연금으로 수령하는 경우 가장 큰 절세 효과를 볼 수 있으며 연금수령 10년 초과시 부터는 40%의 절세가 가능해진다. 또한 세금은 연금으로 수령하는 매 시점마다 과세되기 때문에 아직 납부하지 않은 세금으로도 상품운용이 가능해 과세이연의 효과를 볼 수 있다.



장기간 연금수령을 계획했다면 상품의 포트폴리오 구성이 무엇보다 중요하다. IRP는 내가 담고 싶은 상품으로 포트폴리오가 가능한데 정기예금과 /, 투자자의 은퇴시점에 맞추어 위험자산과 안전자산의 투자비중을 자산배분곡선에 따라 자동으로 조정하는 자산배분 펀드 TDF 등으로 본인의 투자성향에 맞게 상품과 비중을 조절해 운용할 것을 추천한다. 특히 10월 본격적으로 시행되는 퇴직연금 디폴트옵션으로 인해 앞으로는 TDF의 가입자 수가 더 많아질 것으로 예상된다.정리해 보면 국민연금은 은퇴 후에도 가급적 계속납부를 권하며 개인연금은 사적연금 연간 1200만 원 한도를 고려하되 본인의 세율구간에 따라 한도를 넘기는 것이 무조건 손해가 아니라는 점을 생각하자. 마지막으로 퇴직연금의 경우 일시금으로 지급받는다 하더라도 IRP계좌로 입금 받고 연금개시 등록을 한 후 수령하는 것이 절세에 도움이 되며 장기간 운용이 가능한 경우에는 수익률을 고려하여 TDF 상품을 포트폴리오에 넣는 것을 추천한다.일반적으로는 은퇴 후 국민연금 수령 전까지 개인연금과 퇴직연금을 활용하는데 특히 퇴직연금의 경우 수령기간 변경을 통한 수령액 조절이 가능한 장점을 활용하자.이제 막 전반전을 마친 선수들을 위해 후반전엔 든든한 센터백인 연금 트리오로 교체를 해주자. 이들을 적절히 활용한다면 은퇴예정자들 에게는 누구보다 믿을만한 지원군이 될 것이라 생각한다./김정열 NH농협은행 All100자문센터 WM전문위원※‘NH All100자문센터’는 세무사, 부동산전문가, 금융(재무설계)전문가 등 자산관리 전문 인력으로 구성돼 있다. 종합금융상담·세무상담·부동산 상담·은퇴설계 등 전국의 다양한 고객을 대상으로 1:1맞춤형 컨설팅을 진행하고 있다.
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윤석열 대통령과 김건희 여사가 23일 오전(현지시간) 오타와 전쟁기념비를 찾아 참배에 앞서 국기에 경례를 하고 있다. 연합뉴스━尹, 오타와 전쟁기념비 참배…6·25 참전용사들에 사의윤 대통령 부부는 오타와 방문 첫 일정으로 국립 전쟁기념비를 찾아 헌화하며 한국전쟁에 참전한 캐나다 참전용사들을 추모했다고 이재명 부대변인이 서면 브리핑에서 전했다. 캐나다는 미국, 영국에 이은 한국전쟁 3대 참전국으로, 약 2만7000명의 캐나다 젊은이들이 한국의 자유 민주주의 수호를 위해 참전했고, 이 중 516명이 전사했다. 헌화식에는 캐나다 참전용사 다섯 분 및 한인으로서는 최초 캐나다 연방 상원의원인 연아 마틴 의원 등이 함께 자리했다.윤 대통령 부부는 전쟁기념비 참배 후 매리 사이먼 캐나다 총독 내외와 총독 관저에서 30여분 간 환담을 갖고, 한-캐나다 관계 전반에 관한 의견을 교환했다. 사이먼 총독은 영국 국왕의 대리인 자격으로 캐나다의 국가원수의 역할을 수행한다. 윤 대통령은 사이먼 총독이 캐나다 역사상 최초 원주민 출신으로 국민 화합의 노력을 지속 기울여 온 점을 평가하면서, 개방성과 포용성을 바탕으로 하고 있는 캐나다 사회에서 24만여 명의 한국 동포들이 더 크게 기여할 수 있도록 사이먼 총독도 관심을 기울여 달라고 당부했다.



윤석열 대통령이 23일(현지시간) 캐나다 의회 총리집무실에서 쥐스탱 트뤼도 총리와 공개 환담을 하고 있다. 연합뉴스━한·캐나다 정상회담 개최…“광물자원·AI 디지털 협력 체계 구축”윤 대통령은 이어 이날 오후 쥐스탱 트뤼도 캐나다 총리와 취임 후 두 번째 한·캐나다 정상회담을 개최했다. 두 정상이 양자 회담을 한 것은 지난 6월 나토(NATO·북대서양조약기구) 정상회의 계기로 진행된 회담 이후 두 번째다. 두 정상의 부부는 오찬을 함께 했고 이어 윤 대통령과 트뤼도 총리는 캐나다 국회의사당 트뤼도 총리 집무실에서 짧게 공개 환담을 했다.윤 대통령은 “한국과 캐나다 간의 안보 경제 협력을 통해서 양국 간의 관계가 진보해왔지만 저는 캐나다가 대서양 국가라기보다는 태평양 국가라는 점을 강조하고 싶다”며 “모든 분야의 협력에 매우 기대가 크다”고 했다. 트뤼도 총리는 “이번 대화를 통해서 우리 관계를 더욱 깊게 만들 수 있을 것”이라며 청정에너지와 AI, 기후변화뿐 아니라 지역 안보 차원에서도 “양국 간에 공조할 수 있는 일이 많이 있을 것”이라고 말했다. 이어 비공개 확대 회담을 진행한 두 정상은 공동 기자회견을 열고 양국 간 협의한 내용을 발표했다. 두 정상은 양국의 경제 안보 협력을 더욱 강화하기로 하고 특히 양국 관계를 포괄적 전략 동반자 관계로 격상한다고 선언했다. 윤 대통령은 공동 기자회견에서 안정적인 공급망 확보를 위해 양국 간 광물자원 분야 협력체계를 구축하고, AI와 신재생 에너지 분야 협력을 강화하며, 북한의 비핵화를 위해 긴밀하게 공조해나가기로 했다고 밝혔다. 윤 대통령은 이어진 질의응답에서 ‘우리 기업들이 캐나다에 투자하고 일자리 만드는 것에 상응해서 핵심 광물과 관련해 (우리가) 어떤 이익을 얻을 수 있는가’라는 질문에 “한국과 캐나다는 국민들 간 서로 신뢰와 우위가 깊고 교류 역사가 깊기 때문에 그런 걸 기반으로 해서 많은 협력이 가능하다고 생각한다”고 답했다.윤 대통령은 “캐나다는 자유 민주주의 인권, 보편적 규범을 받아들이는 법치라는 측면에서 가치를 공유하는 국가이기 때문에 안보, 첨단 과학기술 등 이런 분야에 있어서 다른 어떤 나라보다도 긴밀한 협력이 가능하다”며 “캐나다와 우리 관계에 있어서 국민들 간 신뢰와 이해를 깊게 하는 문화협력이 가장 중요하다”고 말했다.



정상회담을 마친 윤석열 대통령과 쥐스탱 트뤼도 캐나다 총리가 23일(현지시간) 캐나다 오타와 맥도날드경 빌딩에서 공동기자회견을 하고 있다. 연합뉴스━尹 “순방 중 첨담산업·스타트업 투자 유치에 전력 기울여”윤 대통령은 트뤼도 총리와의 회담 이후 페이스북을 통해 “저와 트뤼도 총리는 핵심 광물과 공급망 협력 방안에 대해 심도 있게 논의했다”며 “대한민국과 캐나다 기업 간의 핵심 광물 협력 MOU을 체결하고, 캐나다의 세계 1위 반도체 장비업체인 AMAT는 용인에 대규모 R&D센터 투자를 결정했습니다. 이로써 글로벌 Big4 반도체 장비업체의 한국 내 공급망이 완성된 것”이라고 평가했다. 윤 대통령은 “새로운 국제질서와 공급망의 재편으로 자원이 풍부한 캐나다의 입지는 더 높아졌다”며 “미국이 추진하는 인플레이션 법안은 캐나다에 일자리와 투자라는 실질적인 혜택을 가져올 것”이라고 했다.이어 “가치를 공유하는 국가 간의 공급망 연결이 중요해지는 지금, 캐나다와의 적극적 협력이 필요하다”고 강조했다. 윤 대통령은 또 “이번 순방 기간 중 첨단산업과 스타트업 투자유치에도 전력을 기울였다. 우리 기업의 해외 진출이 늘어나는 만큼 대한민국의 해외 투자 유치는 가장 중요한 경제 현안이 됐기 때문”이라며 “7개 글로벌 기업으로부터 11.5억 달러의 투자를 유치했고, 2.2억 달러의 글로벌 벤처 펀드를 조성했다. 40여 개 스타트업으로부터 1억 달러를 유치했다”고 설명했다. 그러면서 “앞으로도 미래 산업 육성을 위해 직접 발로 뛰겠다”고 덧붙였다. 한편 이날 정상회담을 끝으로 지난 18일 시작된 윤 대통령의 영국·미국·캐나다 순방 공식 일정은 모두 마무리됐다. 윤 대통령은 24일 오후 한국에 도착한다.



윤석열 대통령과 김건희 여사가 23일(현지시간) 캐나다 오타와 국제공항에서 환송인사들에게 인사하고 있다. 연합뉴스

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